赞，多拿回 40 万

前段时间我从小马理赔的小伙伴那边听说了个事儿，讲一个朋友买保险申请理赔，结果被保险公司拒赔了，最后他们帮忙拿回了 40 万的保额。感觉还挺有参考性的，给大伙也分享一下。

故事的背景：确诊癌症，符合保险合同里规定的重疾，医生也出了诊断报告，材料也齐全。

结果保险公司却拒赔了。

后来小伙伴仔细帮忙检查了一遍，发现问题出现在诊断报告上。恶性肿瘤在保险合同里面是这么定义的 👇

但当时医生给的诊断报告里只写了 XX 肿瘤一个简单的结果，没写是否是恶性，一些细节像扩散、浸润啥的都没写清楚，所以保险公司就判定不符合理赔标准，给拒赔了。

后来他们找医院重新出了诊断报告，把具体的细节诊断结果都注明清楚，重新提交，顺利拿回了 40 万。

……

里面这个细节还挺值得我们参考的。

万一需要理赔的时候（呸呸呸，一定永远也用不上……），我们最好先扫一眼保险的条款，然后要求医生把这些信息具体注明清楚，把材料准备全，能省不少麻烦。白纸黑字，不接受反驳的那种～

有问题也可以直接找理赔团队帮忙。我平时给大伙整理保险的小程序里面，右上角就有小马理赔的「理赔支持」的按钮 👇，大伙别忘了。不管什么情况，搞得定、搞不定的，先问问再说。

再一个吧，我发现这里面可能主要的矛盾点在于我们和保险公司对「确诊」这个概念理解不一样。我们常常觉得医生确诊的就应该赔钱，但保险公司非得按程序确认 1、2、3…… 点，比较教条。

沟通不好就会形成一种印象，保险等你理赔的时候就会各种刁难你。

但其实并不是这样。我平时经常会看一些统计报告，里面也有保险的理赔统计数据。保险公司披露的 2020 年理赔比例普遍超过 98%，因为健康告知问题、理赔材料不合格等等拒赔的情况其实 2% 都不到。 实际情况比主观上的感觉要好很多。

突然想起来我几年前刚刚开始写理财文章的时候，好像也差不多是这个局面。

给身边朋友安利投资理财的时候，大家的第一反应总是「你是不是要卖点啥给我？」「投资、财务自由都是骗人的」

还有几个有参考性的数据

这段时间正好很多保险公司密集出了年度理赔报告。我看到几条挺有参考性的数据跟大伙一起说一下。

健康类保险赔付原因

👇 是中国平安的理赔比例报告，恶性肿瘤摇摇领先，后面是心血管疾病。

大伙平时投保的时经常会问我，癌症二次要不要加，心血管二次要不要加。我们其实可以参考这个理赔比例，我的观点，癌症二次的性价比很高，而心血管二次如果不是 996，就要打一些折扣了。

小马理赔他们还有一个更详细一点的数据，注明了具体的癌症类型（我发现不同平台的数据会有一些区别，可能是统计范围的原因，但不影响参考）。

最近很多小伙伴都在赶月末下架的重疾险，其中一个原因也是因为赔付占比最高的甲状腺癌，现在是按照重症赔付，以后是按照轻症来赔，会缩水不少。

身故赔付还是定寿更给力

我之前和大伙说过一个经验数据，身故责任里面大约意外和非意外是 1:4 的比例，这回有更精确的统计了👇 和经验基本一致，有几家保险公司的数据偏差特别大的，我觉得应该是个别情况。

很多小伙投保意外险的时候特别看重猝死保障，但其实根据统计数据，我倒建议大家多看看寿险。看起来定期寿险保费更高，但就身故保障而言反而更划算一些。

重疾险的保额

前几年我看重疾险理赔额的时候，常常都是 8 万、10 万这样。看着有点着急的，因为保额偏低了，重疾险主要是补贴生病期间的收入缺口，应急的时候垫付点医药费，这点钱真心帮不上啥忙。

但大伙明显已经开始注意到这个问题了，最近小马理赔他们的 2020 年统计，平均理赔额已经达到 32.37 万以上了。好事儿，毕竟买保险就是买保额，杠杆很重要。

以上就是我看到的觉得比较有参考性的数据啦，大家在各个保险公司的公众号也能找到，感兴趣可以找来翻一翻。投资体系搭好了，风险充分保障了，就安心奔着财务自由努力啦。

大伙周末愉快～

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